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PRÊT HYPOTHÉCAIRE & TAUX D'INTÉRÊT

Données Historiques depuis 1973

Tables de données :

 Versements Périodiques - Revenus Requis -

 Prêt Maximal - Stratégies Financières

INTRODUCTION

Certaines institutions financières offrent un prêt hypothécaire avec un taux d'intérêt (fixe) de 2,99% pour un terme de 5 ans et de 3,99% pour un terme de 10 ans. Ces taux sont, sur une base historique, très bas ...

DONNÉES HISTORIQUES

Depuis 1973, le taux d'intérêt hypothécaire moyen a été de 9,64% pour un taux fixe de 5 ans. Depuis 2000, le taux moyen a été de 6,56% et de 5,49% depuis 2009 ...

Le graphique suivant illustre l'évolution du taux hypothécaire depuis 1973 avec le taux moyen depuis 2000 :

On peut donc s'attendre à ce que le taux d'intérêt hypothécaire revienne, d'ici 5 ans, à sa "normalité". Mais quel serait donc l'impact sur les versements hypothécaires ?

Pour répondre à cette question, j'ai compilé des données qui nous permettent de faire les calculs appropriés.

TABLE 1 - Versement Hypothécaire Mensuel

J'ai calculé le versement mensuel selon le montant du prêt hypothécaire, de 100,000$ à 400,000$, et selon le taux d'intérêt en vigueur, variant de 3,0% à 9,0%. La période d'amortissement est de 25 années :

TABLE 2 - Versement Hypothécaire Annuel

Le coût anuuel pour chaque scénario de prêt hypothécaire est reporté dans le tableau ci-dessous :

On peut, à l'aide de ces données, mesurer le coût additionnel suite à une hausse du taux d'intérêt. Pour être réaliste, un taux de 5,5% à 6,5% devrait être utilisé pour effectuer les calculs.

TABLE 3 - Revenu disponible requis

Chaque institution financière utilise des méthodes différentes pour approuver les prêts hypothécaires. Pour déterminer le revenu disponible requis, après impôts, j'utilise comme hypothèse que le montant du  versement hypothécaire ne pourra pas excéder 32% du montant du revenu annuel disponible. J'obtiens les résultats suivants :

TABLE 4 - Revenu Total Annuel Requis

En utilisant les taux effectifs d'imposition, pour les résidents du Québec, nous pouvons donc calculer le revenu total annuel requis, avant impôts, pour chaque scénario hypothécaire :

TABLE 5 - Montant Maximal d'un Prêt Hypothécaire

À l'aide des données préalablement obtenues, nous pouvons donc calculer le montant maximal pour un prêt hypothécaire, selon le revenu annuel et selon le taux d'intérêt en vigueur :

En choisissant un revenu annuel, il nous est maintenant possible d'identifier le montant maximal d'un prêt hypothécaire en fonction de chaque taux d'intérêt. Cette information peut être très utile pour réduire le solde hypothécaire avant l'échéance, en tenant compte d'un taux d'intérêt anticipé.

STRATÉGIES FINANCIÈRES

Il existe 4 stratégies pour se prémunir contre une augmentation future, possible ou probable, des versements hypothécaires causée par une hausse des taux d'intérêt :

1) Revenus :

Prévoir des augmentations de revenus pour compenser le coût additionnel de la dette.

2) Versement accéléré :

Augmenter le versement hypothécaire pour réduire le solde de l'hypothèque à l'échéance du terme. À titre d'information, sur 5 ans, +/- 10% du montant emprunté aura été remboursé avec des versements réguliers.

3) Épargne :

Favoriser une épargne supplémentaire pour créer un fonds d'urgence qui pourra être utilisé pour réduire le montant du prêt hypothécaire, au renouvellement. On peut aussi tout simplement retirer les sommes épargnées pour effectuer les paiements périodiques.

4) Dépenses :

Prévoir à l'avance une réduction de certaines dépenses qui pourra compenser pour la facture hypothécaire supérieure.

CONCLUSION

J'espère que ces données vous seront utiles pour vos calculs hypothécaires.

Les chiffres reportés dans les différentes tables ne sont qu'estimatifs mais assez précis pour vous guider dans l'adoption de vos stratégies financières immobilières.

N'hésitez-pas à soumettre un commentaire pour toute question ou toute observation !

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